Thread by @alecosta

¿Es necesario que se tomen medidas para ayudar a aquellas personas y mypes golpeadas por la crisis y que no pueden pagar sus deudas? Sí. ¿El proyecto de Ley del Congreso es pésimo? También.
Listo 10 errores que comete el texto sustitutorio elaborado ayer 👇

Contexto: Este texto lo armaron anoche los presidentes de las dos comisiones con dictámenes sobre deudas, Anthony Novoa (Acción Popular) de la Comisión de Economía y José Luna Morales (Podemos) de la de Defensa del Consumidor. Es una especie de "fusión" de esos dictámenes

1. La garantía la otorga el BCR: esto va en contra de las funciones del BCR, que tiene explícitamente prohibido hacerlo por su Ley Orgánica. El BCR no está sujeto a mandatos fiscales, es decir, que ni Congreso ni Ejecutivo le pueden ordenar que financie algo como estas garantías

¿Por qué? Porque el BCR no puede ni debe aumentar la cantidad de dinero que hay en la economía. Esto se denomina emisión inorgánica y está probado que genera inflación, es decir, que hace que los soles valgan menos y suban los precios como en los 80s.

Como expliqué en un hilo anterior, la única forma en que el BCR puede abrir su bóveda (donde guarda los billetes que ha impreso) y entregárselos temporalmente a una entidad financiera (no a una del Estado) es cuando esa entidad le entrega a cambio un papel de altísima calidad

Este es el caso de Reactiva Perú, en el que entidades financieras reciben "prestado" un monto de BCR y, a cambio, le dan a BCR los papeles de los créditos garantizados por el Tesoro Público por un monto equivalente.Esos entran a la bóveda y "reemplazan" los billetes hasta el pago

Si un crédito de Reactiva es incobrable, entre la entidad financiera y el Tesoro Público (que garantiza el préstamo) tendrán que devolverle al BCR el dinero que entregó para financiar los préstamos. Al final, siempre hay la misma cantidad de recursos en la economía y en la bóveda

Si se aprueba el proyecto, ¿qué papel se dejaría en la bóveda para que el BCR le pague a la entidad financiera los créditos que las personas incumplan? ¿Quién le devolvería al BCR el dinero que pagó por la ejecución de la garantía para evitar que se genere inflación? 🤷‍♀️

2. Se aplica a todos los créditos sin importar la calificación crediticia: Esto estaría premiando en la práctica a todos los malos pagadores del sistema financiero. 3. Los límites están en $ y en el caso de los automóviles el valor máximo es de US$35.000: un auto de lujo 🤷‍♀️

4. Ordena que se aplique un periodo de gracia de 90 días: es decir, se privará de parte de sus ingresos a las entidades financieras durante tres meses. Entiendo que mucha gente odie a los bancos, pero esto podría afectar severamente la estabilidad del sistema financiero

¿Y cuál es el problema? El rol que cumplen las entidades financieras es fundamental: financiar el crecimiento de la economía (dan créditos para la inversión que finalmente genera empleo) y guardar los ahorros de personas y empresas. Podemos odiarlos, pero no vivir sin ellos.

5. Como ha explicado la @SBSPERU, las entidades financieras ya están prohibidas de elevar las tasas de interés previamente pactadas en el contrato original a la hora de reprogramar los préstamos, así que prohibirlo es innecesario.

6. Al igual que los proyectos anteriores del Congreso, solo accederán a estas reprogramaciones los clientes de los bancos. Se excluyen al resto de entidades del sistema financiero (financieras, cajas, edpyme) donde tienen sus créditos las personas de menores recursos.

7. No se da ninguna oportunidad de reprogramación a las micro y pequeñas empresas, pese a que estas unidades económicas también están teniendo severos problemas para cumplir con sus préstamos

8. Excluye a los trabajadores dependientes que mantengan su trabajo, olvidando que cada historia es distinta: hay gente que tiene problemas porque su pareja perdió su trabajo o que gana el sueldo mínimo. Además, hay muchos que ganan bien pero emiten recibos (independientes)

9. Se excluye a las personas con rentas de alquiler (sin especificar el monto o si es su único ingreso o si está pudiendo cobrarlo), a los que perciben dividendos y a "agentes de altos ingresos" sin dar montos a partir de los cuales estos se consideran que no necesitan ayuda.

10. Se excluye a personas naturales que accedieron a Reactiva Perú, cuando esos créditos solo podían solicitarlos personas jurídicas, es decir, empresas 🤷‍♀️🤷‍♀️

Y esas son las más resaltantes. Moraleja: no se puede legislar en unas horas, especialmente si se dejan de lado conceptos tan básicos como cuáles son las funciones del BCR. Ojalá el proyecto que se debata pueda fomentar la reprogramación de créditos sin crear un problema mayor