**Prometido es deuda**, aquí les va un hilo acerca del concepto de interés compuesto y cómo utilizar este concepto a su favor para ahorrar BASTANTE dinero en un crédito hipotecario o en general en créditos de largo plazo.👇
1/n, La casa es el activo más importante en la vida de cualquier persona, a menos que tengas una herencia o generes muchos ingresos, lo común es que muchas personas accedan a crédito hipotecario o leasing para adquirir su casa.
2/n, Tanto créditos como leasing son deudas de largo plazo, entre 15, 20 o incluso 30 años en el caso de los leasing y seguramente MUCHOS hemos escuchado que uno termina pagando la casa 2 o 3 veces cuando se suman los intereses al banco.
3/n, Primero debemos entender cómo funciona una tabla de amortización de una deuda, uno la puede construir en Excel, no es física nuclear. Para un crédito cuota fija la función se llama PAGO.
4/n. Asumamos por un momento, un crédito por 100 mil dólares amortizado a 15 años, es decir 180 pagos.
Asumiendo una tasa de interés del 0.76% mensual ~ 9.4% Efectivo anual, tendríamos una cuota fija antes de seguros de $1018 dólares
5/n, Esta es una tabla de amortización común, tenemos el periodo cero que es el mismo cuando nos desembolsan el dinero, el abono a capital en cada periodo, el interés, los seguros y la cuota que sería igual a la sumatoria de los 3 anteriores.
6/n Esta es la gráfica de cómo se compone la cuota a lo largo de la deuda, al principio la mayor parte es intereses y poco capital, esta relación se empieza a invertir hasta el pago 90!!!
7/n, al quinto año de este crédito, si seguimos el cronograma normal del banco, se habrá pagado más de 64 mil dólares de los cuales 19.800 dólares se abonarían al capital y 41.200 a intereses. Una locura!!
8/n. De hecho si ustedes siguen el cronograma normal, al final de 15 año, ustedes habrían pagado 192 dólares, por una deuda de 100 mil, es decir, ustedes habrían pagado, 83 mil dólares en intereses y aprox 9 mil dólares en primas de seguros.
9/n De ahí el dicho que uno termina pagando el doble la casa.
10/n Bien ahora sí, el interés compuesto, siempre hemos escuchado que es bueno hacer un abono extraordinario a capital. Asumamos por ejemplo que hacemos un abono extraor en el 5to pago, solo por hacer esto ahorraríamos 2694 dólares en its y seguros.
11/n Es decir, abonamos 1000, pero ahorramos casi 2700 ¿Cómo es eso me preguntan?, bueno, ese abono de 1000 que ustedes hicieron al 5to pago se dejó de capitalizar por los siguientes periodos y básicamente es flujo de caja que ustedes protegieron.
12/n, El interés compuesto es precisamente el juego del banco en el crédito de vivienda y en cualquier crédito, básicamente le quitamos la posibilidad al banco que nos cobrara intereses de esos 1000 a lo largo del tiempo y por eso tiene ese efecto multiplicativo.
13/n Ahora es donde se pone más interesante, bueno uds me dirán, hacer un abono de 1000 es complejo porque estresa mi flujo de caja, lo cual es muy válido y sucede muy frecuente. ¿Pero qué pasa si hacemos abonos extraordinarios todos los meses pero más frecuente?
14/n ¿Recuerdan que la cuota de nuestro crédito era de 1068?, ¿Qué pasaría si hiciéramos un esfuercito y hacemos abonos extraordinarios de 100 dólares cada mes?, es decir 100 dólares es menos del 10% de la cuota regular. Bien uds ahorrarían 17348 dólares en intereses y seguros
15/n Adicionalmente, terminaría de pagar la deuda en el periodo 150, es decir 2 años y medio antes que si hubieran seguido el cronograma regular. Ese abono de 100 dólares mensuales, protegió 17 mil de su flujo de caja, ¿Vale la pena no?
16/n Si vamos a 150 dólares, cerca al 10% de la cuota, ahorraríamos ya no 17mil si no 23 mil. De nuevo, el efecto multiplicativo del interés compuesto jugando a nuestro favor y protección del flujo de caja.
17/n **Importante** Para que esto funcione, es clave que ustedes antes averigüen cómo hacer la instrucción para que el banco lo tomen como abono extraordinario, si ustedes abonan de más el banco lo más probable es que lo tome como más le conviene a ellos
18/n Es decir, seguramente lo tomarían como un adelanto a la siguiente cuota y ya saben que las cuotas están compuestas principalmente de intereses y poco capital, perderíamos el beneficio multiplicativo del its compuesto
19/n Este concepto también funciona para las inversiones, es cuestión de paciencia.. paciencia, a veces lo que a muchos nos falta!
20/n Espero les haya gustado, un pequeño aporte de este tuitero financiero, compartan esta información si la consideran valiosa y espero la implementen cuando tenga un crédito de este tipo. La idea es jugar con mismas reglas de juego de los bancos pero a nuestro favor! 💪✌️✌️

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31 Aug 20
Alisten Cafecito!, les comparto mi análisis de por qué considero que fue una mala idea prestar dinero a Avianca, esto con base en la información financiera revelada por la empresa, espero les guste!.

Abro hilo
(1/n), antes que nada me gustaría aclarar que trato de ser profesional y no opino desde lo político. Únicamente busco jugar a ser analista y cómo yo abodaría el análisis de los fundamentales de Avianca si fuera yo el que le prestaría la suma de $370M USD.
(2/n), primero debemos entender a la empresa, eso nos pone mejor en contexto y nos ayuda a interpretar la información de una mejor manera.
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