Thread by @Keisinger

Банки и платежные системы Германии (и не только) — их плюсы, минусы, подводные камни, описанные опираясь исключительно на мой личный опыт. Чтобы вы лучше понимали, откуда этот опыт взялся: на фото — карты, которыми я пользовался в прошлом или продолжаю пользоваться сейчас.

Свой первый счет в банке я открыл, когда мне было 14 лет. Речь о Sparkasse Dortmund, которая была выбрана по принципу «раз у мамы с папой там счет, то и я туда пойду». Именно по такому принципу в Германии зачастую выбирают свой первый банк, многие там и застревают на всю жизнь.

Шпаркасса — это не единый банк с филиалами по всей стране. Несмотря на то, что у всех Шпаркасс общий фирменный стиль и единая система банкоматов, речь идет о (на данный момент) 361 независимых друг от друга банках.

Почему Шпаркассе — это плохо вне зависимости от того, в какой именно вы оказались?
Шпаркассы (за исключением пяти «свободных») являются публично-правовыми кредитными учреждениями, а это значит, что находятся они под государственным управлением.

Public sector в Германии — дно, что отражается в том числе и на Шпаркассах. Условия и тарифы в каждой Шпаркассе свои; в чем они, однако, схожи между собой, так это в абсолютно неадекватных ценах на все (например, 30 центов за каждый pushTAN) и медлительности в плане инноваций.

Шпаркассы чуть ли не последними в Германии подключили ApplePay, потому что, по их мнению, он и „нахуй не нужон“.
В целом, большинству их клиентов инновации и правда не нужны, потому как их клиентами зачастую являются либо старики, либо те, кто абсолютно оторван от технологий.

Безусловным плюсом Шпаркасс является тот факт, что счет там откроют кому угодно — даже если у вас нет ВНЖ и вы в Германии, к примеру, с полугодовой визой для изучения языка.

Главный минус Шпаркасс в том, что, как я уже писал раньше, это независимые друг от друга банки. Если вы открыли счет, к примеру, в берлинской Шпаркассе и решили переехать в Дортмунд, то в Дортмунде сможете разве что снять деньги в банкомате.

Обслуживание вашего счета производится именно в том банке, где вы счет открыли, никакой миграции между ними быть не может.
Хотите, чтобы вас обслуживали в Дортмунде? Закрывайте счет в Берлине и открывайте новый уже в Дортмунде.

У меня был счет в Sparkasse Dortmund и в Sparkasse Düsseldorf. Последние несколько лет назад пытались влететь в FinTech, запустив стартап Yomo.
Спойлер: ничего не вышло, хипстеры не захотели присылать им факсы, проект свернули.

Оба счета я в какой-то момент закрыл. Каково же было мое удивление, когда при рутинной проверке моих данных в Schufa я обнаружил, что оба счета числятся акивными.
Пришлось заново связываться с обоими банками и угрожать судом, если счета на сей раз не закроют по-настоящему.

Из «классических» банков с физическими филиалами мне больше всего нравится Commerzbank.
commerzbank.de
Лет пять он был моим основным банком, куда я получал зарплату. Счет я там до сих пор не закрыл (да и не планирую), хотя активно им и не пользуюсь.

Коммерц — это не хорошо и не плохо. У них нормальное приложение, нормальное обслуживание, нормальная сеть банкоматов (Cash Group, в нее входит ряд других банков).

Вы можете переехать из города Х в город Y и (в отличие от шпаркассы) продолжить пользоваться вашим счетом.

Из минусов — обслуживание платное, но если получать на счет хотя бы 700€ в месяц, то на базовом тарифе оно будет бесплатным.

У меня там лежит сумма Х, часть из которой автоматически улетает на счет жены, а оттуда — назад, таким образом обеспечивая бесплатное обслуживание.

ApplePay и GooglePay есть, причем даже без оформления кредитной карты — можно сделать виртуальную дебетовую бесплатно. Полноценная кредитка стоит отдельных денег.

Зачем мне вообще счет в коммерце?

1. Возможность быстро и бесплатно зачислить наличные на счет в банке.
2. Диверсификация. Я не советую держать все яйца в одной корзине, лучше распределить их между разными банками!

Важно помнить, что обязательная гарантия по вкладам в Германии составляет 100.000€ на человека на банк, потому деньги лучше хранить в разных финансовых институтах.
Кроме того, если в каком-то банке ваш счет заблокируют, то вы не потеряете доступ ко всем своим сбережениям.

Тем, кому важно, чтобы у банка был физический филиал (прийти и лично наорать на менеджера, к примеру) и кто не сильно угорает по фичам типа моментального списания, спейсами, автоматическому ведению бюджета и т.д., стоит обратить внимание именно на коммерц.

Если же наличие филиала рядом с домом не является критерием при выборе финансового института (честно себе признайтесь — зачем вам вообще идти в банк, если все вопросы можно решать удаленно?), то стоит обратить внимание на европейские нео-банки.

Речь идет именно о европейских банках и платежных системах, а не только о немецких. Связанно это с тем, что в большинстве случаев нет разницы, в какой именно из стран ЕС вы открыли счет.

SEPA-дискриминация (отказ обслуживать вас, если IBAN вашего банка отличается от страны применения) запрещена. В случае, если вы с ней столкнулись, можно направить жалобу в компетентные органы: wettbewerbszentrale.de/de/beschwerdes…

Нео-банки отличаются от классических темпами развития и добавлением нового функционала. Они далеко не так консервативны, предлагают удобные, интуитивные приложения и функции, которых у классических банков зачастую нет.

Моим любимым нео-банком является @n26. Я начал пользоваться их услугами в 2014 г., когда они проводили закрытое тестирование и сами еще не обладали банковской лицензией, работая через предоставленную Wirecard платформу. На сегодняшний день N26 является полноценным банком.

Моим онбордингом и дальнейшим сбором фидбэка с целью улучшения продукта тогда занимался чувак, чей LinkedIn-профиль сегодня выглядит вот так.

Почему я люблю N26? Я перепробовал все их тарифные планы от бесплатного и до Metal за 16,9€ в месяц. Smart-план я считаю оптимальным. За 4,9€ в месяц вы получаете ведение бюджета, 10 спейсов, к каждому из которых можно привязать отдельную карту, и IBAN, и ряд автоматизаций.

Например, можно настроить автоматизацию, при которой мелочь будет сыпаться в специальный спейс. Заплатив 1,2€ за что-то, 0,8€ упадут в вашу виртуальную копилку, округлив списание до 2€. У меня таким образом за год копиться около 1к евро.

Еще у меня настроена автоматизация, чтобы в другой спейс каждый день переводились 4€ по принципу, что в повседневной жизни тоже не особо замечаешь, но к концу года помогает скопить 1460€ без каких-либо усилий.

В зависимости от тарифного плана N26 позволяет снимать деньги в евро от 3 до 8 раз в месяц в любых банкоматах бесплатно, на планах You и Metal снимать без комиссии можно в любой валюте по всему миру. Я наличной пользуюсь крайне редко и снимаю ее раз в несколько месяцев.

Пожалуй, главным конкурентом N26 является британский Revolut.
revolut.com

Счет у них я открыл тоже довольно давно, функционал у них схожий. Revolut недавно получил европейскую банковскую лицензию в Ирландии (британская у них давно, но случился брекзит).

Несмотря на наличие лицензии банка, операционную деятельность Revolut на данный момент проводит как e-money institution. Для рядового пользователя, однако, особой разницы в повседневном использовании нет.

Revolut на данный момент не предоставляет немецкие IBAN-номера (смотри твит про SEPA-дискриминацию), что может отпугнуть некоторых пользователей, хотя я в этом проблемы не вижу — вас просто не имеют права не обслуживать с таким счетом.

Почему я предпочитаю N26, а не Revolut?
Во-первых, поддерживаю отечественного производителя.
Во-вторых, Revolut имеет славу супертоксичного работодателя (хотя и в N26 с этим были проблемы).
В-третьих, в Revolut отсутствует поддержка клиентов по телефону, а в N26 она есть.

Еще одним важным и интересным игроком на рынке европейских финтехов является нидерландский банк со смешным названием bunq.
de.bunq.com

Функционал там схож как с N26, так и с Revolut, однако они концентрируют внимание на создание «кругов друзей» для взаимодействия с общим бюджетом. В отличие от своих конкурентов, они дают возможность использовать локальные IBANы. В Германии можно получить немецкий и т.д.

У bunq весьма своеобразный дизайн карт, в связи с чем был даже случай, когда их клиента во время путешествия по Индии избили, приняв его за гея.

nltimes.nl/2019/08/09/dut…

На премиальном тарифном плане с подпиской на два года, впрочем, можно оформить и нейтральную карту из металла.

В русскоязычном твиттере Германии одно время был очень популярен Vivid.
vivid.money

Объясню, почему мне он не нравится и пользоваться им я не советую, несмотря на обилие кэшбек программ (впрочем, их становится все меньше в последнее время).

Vivid — это переработанное приложение тинькофф банка, создаваемое сотрудниками тинькофф банка для европейского рынка. Используя Vivid, вы пользуетесь российским продуктом, и как бы Vivid не открещивался от тинька, куда на самом деле идут ваши деньги, вы и сами можете догадаться.

Важно помнить, что все описанные мною выше нео-банки выдают исключительно карты типа VISA, MasteCard и MaestroCard. В Германии же существует еще и собственная платежная система Girocard, которую, правда, думают похоронить.

Если лет 5 назад в большинстве мест вы могли расплатиться исключительно при помощи Girocard, которую выдают классические банки вроде шпаркассы и коммерца, то на сегодняшний день большинство заведений примут любой вид карты.

По моему опыту оплата исключительно при помощи жирокарты (смешное название, да) возможна в органах государственного управления. Потому, если я иду оформлять какие-то документы в ратуше, то беру карту от коммерцбанка.

Кроме классических банков и нео-банков, существует еще и ряд немецких банков с дистанционным обслуживанием вроде DKB, comdirect, ING (эти на самом деле из Нидерландов, но представлены и у нас).

От классических банков их отличает отсутствие филиалов обслуживания клиентов. От нео-банков — отсутствие интересного функционала. По факту вы получаете заурядный счет с жирокартой без каких-либо интересных функций.

Среди таких банков моим фаворитом является DKB, их счет у меня есть.
dkb.de

Можно снимать деньги в любом банкомате по всему миру без процентов, есть хорошее обслуживание по телефону.

Кроме счетов в банке, существуют еще и отдельные кредитные карты, которые можно оформить и «привязать» к имеющемуся у вас счету. На данный момент я пользуюсь четырьмя такими продуктами.

Barclays — британский банк, представленный в Германии именно в виде отдельной карты. Я стал пользоваться ими еще в студенческие годы. Их карта дает до двух месяцев беспроцентного периода и позволяет без комиссии снимать деньги в любой валюте по всему миру.
barclays.de/kreditkarten/v…

Hanseatic Bank Gold — премиальная карта с бесплатным снятием налички в банкоматах по всему миру и страхованием для путешествий. Обслуживание стоит 35€ в год, но если в предыдущий расчетный период потратить по ней 3к, то будет бесплатным.
hanseaticbank.de/kreditkarte/go…

Amazon Visa — за все покупки на amazon.de начисляется кэшбэк в размере 3% от стоимости. Карта на данный момент не выдается новым клиентам.

AmEx Payback — завел в первую очередь для того, чтобы накопленные payback-баллы никогда не сгорали.
Ну и для того, чтобы в принципе была карта AmericanExpress на всякий случай. Продукт, мягко говоря, специфический и нужен явно не всем.

americanexpress.com/de/kreditkarte…

Особняком стоит британский стартап curve.com.

Они предоставляют услуги прокси-карты. В их приложении вы можете добавить все ваши карты, которые привязываются одной физической карте от Curve.

One card to rule them all.

Таким образом, оплачивая что-то при помощи этой карты, деньги списываются с любой из тех, что вы указали в приложении — вы просто выбираете, с какой. Проблема в том, что с недавних пор они начали требовать деньги за то, чтобы можно было привязывать больше трех карт.

Несколько слов о том, почему Deutsche Bank — это плохо. Если вы не студент с замороженным счетом для проживания, нет никаких причин быть их клиентом. Вы не получите НИКАКИХ плюсов по сравнению ни с одним из описанных выше банков. Зато они сейчас на шаг от банкротства.

Итоги:

N26 — лучший из немецких нео-банков.

Commerzbank — лучший из немецких классических банков.

DKB — лучший из немецких банков с удаленным обслуживанием без филиалов, но с жирокартой.

Если банк для вас не обязательно должен быть «немецким» — смело открывайте счет в Revolut или bunq.

Есть, конечно, ряд других финтехов вроде monese.com или c24.de, но ничего принципиально нового вы там не найдете.

Если я не описал какой-то конкретный банк или интересующий именно вас use-case, пожалуйста, напишите мне в комментариях и я постараюсь ответить на ваши вопросы.

Если вы не согласны с моим мнением и у вас другой опыт с каким-то продуктом — так бывает.

Я честно описал свой опыт, opinions are my own.

Спасибо!