Thread by @ostinus77

¿Sube mucho el #Euribor?
¿Tiene miedo de que no pueda pagar la hipoteca?
¿Qué puedo hacer al respecto?
Responda todas sus dudas con este #ostiHilo

Señorías, en el escenario en el que nos encontramos, existe la posibilidad de que dentro de poco no podamos pagar nuestros préstamos hipotecarios.

Sé que muchas personas están pensando negociar sus préstamos hipotecarios a tipo variable (Euribor) para poner un tipo fijo.

Sirva este hilo de ayuda para intentar aclarar algunos conceptos y, además, exponer las ventajas e inconvenientes de tal actuación. Procedo.

CONCEPTOS

La mayoría de la gente tiene un préstamo hipotecario VARIABLE con referencia al #Euribor. El Euribor no es más que un índice (que luego medioexplicaré) y al mismo se le añade un DIFERENCIAL.

De esta forma, el tipo de interés a aplicar en cada periodo de revisión es la SUMA de ese índice (Euribor) más ese diferencial.

El Euribor es la media aritmética de los tipos de interés a los que los propios bancos se prestan dinero entre sí.

Os digan lo que os digan es algo inteligente pues es un índice que obliga a los bancos a prestar dinero al COSTE que le cuesta a él, más un pequeño (a veces) diferencial.

Otro concepto bastante DESCONOCIDO es que el 100% de los préstamos concedidos en españa tiene el sistema FRANCES de amortización.

Ello implica que las primeras cuotas del préstamo, compuestas de CAPITAL E INTERESES, tienen MAS PARTE DE INTERESES que de capital y las últimas al revés.

Es por esto por lo que cuando a una persona le ejecutan una hipoteca al PRINCIPIO de la vida del préstamo, se encuentra con que NO ha pagado CASI NADA de capital.

Insisto, al notario hay que ir INFORMADO y ASESORADO. O leído de Ostinus.

Otro concepto: Para cambiar el tipo de interés de un préstamo (operación denominada que supone una NOVACION), hay que NEGOCIAR con la entidad bancaria.

Por mucho que algún político quiera pervertir la realidad y el ánimo de las personas, un préstamo hipotecario es BILATERAL y por tanto si no concurre la voluntad de ambos NO HAY NADA q hacer.

Ello no implica que casi todos los bancos DESEEN novar para cambiar un préstamo variable a fijo, pero ya lo explicaré.

Y creo que por ahora basta ya de conceptos y pasamos a PROCEDIMIENTOS.

Para solicitar esta novación debemos comunicar al Banco que queremos plantear la posibilidad de establecer un TIPO FIJO para nuestro préstamo hipotecario.

El Banco lo estudiará y le ofertará un TIPO DE INTERES FIJO.

Mucho ojo con estas cosas… los préstamos hipotecarios a tipo FIJO también siguen el método de amortización FRANCES.

Es decir, aunque las cuotas SIEMPRE vayan a ser FIJAS, las primeras tendrán más parte de intereses que de capital y las últimas al revés.

Pero, evidentemente, tener un tipo fijo tiene ventajas pues la cuota SIEMPRE es fija (aunque su composición principal-intereses varíe).

Pasemos ahora a cositas a tener en cuenta:

Hay que tener en cuenta que cuando pidáis tipo fijo, SÍ O SÍ vuestro banco os va a ofrecer un tipo de interés FIJO MAS CARO que el variable que pagáis ahora.

Esto es IMPORTANTISIMO tenerlo en cuenta, pues si queréis un tipo fijo DEBEIS QUERERLO porque PRESUMIS que el #Euribor subirá POR ENCIMA del TIPO FIJO (y no el variable) que os ofrecen.

De otra forma NO MERECE LA PENA.

Y Osti… seguirá subiendo el #Euribor? Pues nadie lo sabe. Pero mi apuesta personal es que no creo que llegue al 4% y tengo mis razones para pensarlo. PERSONALES.

Y pasamos ahora a las VENTAJITAS de pasar a un tipo fijo:

1ª.- Pagas lo mismo toda la vida.
2ª.- En caso de que el Euribor vuelva a desplomarse podéis volver a solicitar una novación.

3ª.- La comisión de modificación de condiciones está regulada por Ley.
4ª.- Hacéis caso a @luisabeledo y a un servidor..aunque tarde.

Os copio-pego legislación aplicable de comisiones:

En caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de un tercero en los derechos del acreedor, siempre que en ambos casos suponga la aplicación durante el resto de vigencia del contrato de un tipo de interés fijo en sustitución de otro variable,

[…] el límite del 0,15 por ciento del capital reembolsado anticipadamente, durante los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo.

Transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo el prestamista no podrá exigir compensación o comisión alguna[…].

Ahora bien ojito con el caso de que a la vez amorticéis anticipadamente. PREGUNTAD coste pues se inventaron una historia llamada compensación por pérdida financiera interesante.

Por último, esta novación se lleva a cabo ante notario público en el que compareceréis vosotros y el BANCO, y la misma se inscribirá en el Registro de la Propiedad. Algún gasto os caerá de ahí aunque pocos, la verdad.

Fin del #ostiHilo.
Feliz finde, queridos.