சென்ற வார தொடர்ச்சி
1.எதற்கு கடன் தேவை?
2.வாங்கிய கடனை எப்படி அடைப்பேன்?
இந்த கேள்விக்கு எப்படி பதில் சொல்வது?
நீங்கள் சில ஆண்டுகளாக தொழில் செய்பவர்களாக இருந்தால் கடந்த 3 ஆண்டுகள் பேலன்ஷீட் வைத்து உங்கள் தொழிலின் நிதிநிலையைப் பற்றி வங்கி அறிந்துகொள்ளும்
பேலன்ஷீட் இல் என்ன பார்ப்பார்கள்?
1. உங்கள் விற்பனை வருடாவருடம் வளர்க்கிறதா?
(விற்பனை தேய்ந்து கொண்டே போனால் கடன் பெறும் வாய்ப்பு குறைவு)
2.லாபம் ஈட்டுகிறதா?
(நட்டத்தில் உள்ள தொழிலுக்கு கடன் கிடையாது)
3.முறையாக அரசுக்கு வருமானவரி மற்றும் PF/ESI/GST செலுத்தப்படுகிறதா?
(அரசுக்கு வரி பாக்கி இருந்தால் வாய்ப்பு குறைவு)
4. இதுவரை வாங்கிய கடன் (தனிநபர் கடன் உட்பட) முறையாக திருப்பி செலுத்தப்பட்டதா?
(இல்லை என்றால் கடன் கிடையாது)
5. உங்கள் முதலீடு எவ்வுளவு?
(உங்கள் முதலீடு 1ரூபாய் என்றால் மற்ற எல்லா கடன்களும் 3 ரூபாய்க்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும்)
6.உங்கள் liquidity position (உங்களுக்கு வர வேண்டியது vs. நீங்கள் தர வேண்டியது) எப்படி உள்ளது?
(சாதகமாக இல்லை என்றால் வாய்ப்பு குறைவு)
7.உங்களின் வசூல் நிலை, ஸ்டாக் தேங்கி இருக்கும் காலம் எவ்வுளவு?
(சாதகமாக இல்லை என்றால் வாய்ப்பு குறைவு)
8. வங்கியின் தொழில்கடன் மூலம் தொழில்சாரா முதலீடு செய்து உள்ளீரா?
(ஆம் என்றால் வாய்ப்பு குறைவு)
9. உங்கள் முதலீட்டை பகுதியாக வெளியே எடுத்து உள்ளீரா?
(ஆம் என்றால் வாய்ப்பு குறைவு)
மேற்கொண்டு தகவல்களை உங்கள் பேலன்ஷீட் தந்துவிடும். உங்கள் cashflow பற்றியும் வங்கி அறிந்து கொள்ளும்
அடுத்து உங்கள் தனிநபர் சிபில் ஸ்கோர் பார்க்கப்படும். 760 மேல் இருத்தல் நலம். 700 கீழ் வாய்ப்பு குறைவு. ஏதுனும் பாதகமான விஷயம் இருந்தால் (Npa / writeoff) நீங்கள் முறையாக விளக்க வேண்டும். இல்லை என்றால் வாய்ப்பு குறைவு.
அடுத்து வங்கி அதிகாரி உங்கள் தொழிற்கூடத்தை பார்வையிட்டு தொழில் நடக்கும் விதம், இருக்கும் வசதிகள் ஆகியவற்றை ஆய்வு செய்வார். அவரின் சந்தேகங்களை நீங்கள் தீர்க்க வேண்டும். உங்கள் அனுபவத்தை வங்கி அதிகாரியும் தயக்கமின்றி பகிருங்கள்.
அடுத்து அடமானம் / பிணை.
நீங்கள் தரும் சொத்து குறைந்தது கடனை 100% கவர் செய்ய வேண்டும். இது கட்டாயமில்லை. தோராயமாக மட்டுமே. Risk குறைவு என்றால் 100ரூபாய் பிணைக்கு 150 ரூபாய் கூட வங்கி தரலாம்.
விவசாய நிலமாக வகைப்படுத்தப்பட்ட சொத்தை தொழில் கடனுக்கு அடமானம் வைக்க முடியாது.
நகர்புறத்தில் கட்டிடமாக இருத்தல் நல்லது. காலி நிலம் / ப்ளாட் என்றால் குறைவாக கடன் கிடைக்கும்.
அடமானம் வைக்கப்படும் சொத்தின் marketability (எளிதில் விற்குமா என) வங்கி பார்க்கும்
சொத்து ஆவணங்களை பார்த்து வங்கியின் வக்கீல் அது அடமானம் செய்ய உகந்தது என சான்று அளிக்க வேண்டும்.
இதெல்லாம் நல்லபடியாக முடிந்தால் கடன் எளிதில் கிடைக்கும்.
அதெல்லாம் சரி, நான் புதுசா தொழில் ஆரம்பிக்கப் போறேன். Project Report இருக்கும். வங்கி கடன் தருமா?
தரும் 👍👍👍.
அடுத்த வாரம் விரிவாக பார்க்கலாம்.
கூடுதல் தகவல்: தனிநபர் போலவே தொழில் நிறுவனத்திற்கும் சிபில் ஸ்கோர் ரேங்க் முறையில் உண்டு.
CMR (cibil msme rank) 1முதல் 10 வரை வழங்கப்படும். 1 என்றால் ரிஸ்க் மிக குறைவாகவும், 10 என்றால் ரிஸ்க் மிக அதிகம் எனவும் அறிக.
சமூக வலைத்தளங்களில் அறிந்தோ அறியாமலோ நாம் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறு தான் அடுத்தவர் மீது peer pressure உருவாக்குவது.
இதை இரண்டு விதமாக செய்கிறோம்.
ஒன்று, நேரடியாக, "இதை இந்த வயதில் நீ செய்ய வேண்டும், இல்லாவிட்டால் போச்சு" என்பது போன்ற பதிவு.
அடுத்து, மறைமுகமாக, நம்முடைய வசதி வாய்ப்பு, உண்ணும் உணவு பற்றி பதிவிடுவது.
இதில் என்ன ஆகிவிடப் போகிறது? நான் என் உழைப்பில் வாங்கியது தானே? அது எப்படி தவறாகும்? நமது எண்ணத்தில் தவறு இல்லை. ஆனால் அதில் மறைமுகமாக ஒரு விஷயம் இருக்கிறது.
நமக்கு சாதாரணமாக தினமும் கிடைக்கும் பிரியாணி பலருக்கு பண்டிகை கால உணவாக இருக்கும் என்பதை உணர்ந்தால் peer pressureன் எதார்த்தம் புரியும். வாழ்வில் கரைசேர தத்தளிக்கும் பலருக்கு மன சோர்வையும், தனக்கு இது கூட கிடைக்கமாட்டேன் என்கிறது போன்ற எதிர்மறை எண்ணங்களைத் தரும்.
அமெரிக்க தொழிலதிபர் ஒரு சிறிய மெக்சிகன் மீனவ கிராமத்தில் தன்னுடைய விடுமுறையை கழித்துக் கொண்டு இருந்தார்.
அங்கே ஒரு மீனவர் சில கிலோ மீன்களுடன் கரை இறங்கி கொண்டு இருத்தார். அந்த மீனவரிடம் பேச்சு கொடுத்து தன் பணத்திமிரை காட்ட நினைத்தார் தொழிலதிபர்.
தொழிலதிபர்: இந்த மீன் பிடிக்க எவ்வளவு நேரம் ஆனது
மீனவர்: சில மணி நேரம்
தொஅ: இன்னும் நீண்ட நேரம் மீன் பிடித்து நிறைய சம்பாதிக்கலாமே
மீ: பிறகு?
தொஅ: பெரிய படகு வாங்கலாம். இன்னும் நிறைய படகு வாங்கலாம். மீன்களே பதப்படுத்தி தரகர் இன்றி நீங்களே நேரடியாக விற்கலாம்.
மீ: பிறகு
தொஅ: இந்த ஊரை விட்டு நகரத்திற்கு இடம்பெயர்ந்து தொழிலை விரிவு படுத்தலாம். உங்கள் கம்பெனியை பங்கு சந்தையில் லிஸ்ட் செய்து கோடிகளை அள்ளலாம். உங்கள் பங்கு உச்சத்தை தொடும் போது விற்றுவிட்டு இன்னும் கோடிகளை சம்பாதிக்கலாம்.
மருத்துவ படிப்பு மட்டுமே படிப்பல்ல. உங்களால் முடியாத உங்கள் கனவுகளை குழந்தைகள் மேல் திணிப்பது மிகவும் தவறு. அது தான் அவர்களுக்கு அழுத்தத்தை வர வழைத்து, அது முடியாத போது தற்கொலை வரை போகிறது.
1/அ
என்னுடைய பெற்றோர் என்னை மருத்துவர் ஆக்க விரும்பினர். அடிக்கடி அதை நினைவு படுத்துவர். ஆனால் எனக்கோ அறிவியலில் ஈடுபாடும் இல்லை. மதிப்பெண்ணும் வரவில்லை. கணிதம் தான் வந்தது. 10ம் வகுப்பில் கணிதத்தில் 100/100; அறிவியலில் 61/100
11ம் வகுப்பு அறிவியல் பிரிவில் சேர்க்கப்பட்டேன்.
2/அ
மண்டையில் ஏறாத படிப்பில் சேர்ந்ததின் விளைவு, மொழிப்பாடம் தவிர எல்லாவற்றிலும் தோல்வி. அம்மாவிற்கோ அதிர்ச்சி. ஒரு கோபம் விரக்தியில் "நீங்க நான் டாக்டர் ஆக நீங்க ஆசப்பட்டா மட்டும் போதாதும்மா. எனக்கு அறிவியல் வரல. நான் வணிகவியல் படிக்குறேன்" என கூறிவிட்டேன்.
பாக்கெட் மேல் 45ரூபாய் போட்டுள்ளது. கடைக்காரர் பில் தராமல் 50 ரூபாய் கேட்கிறார். நாம் தருவோமா? மாட்டோம். சண்டை போடுவோம். பில் கேட்போம். வேறு கடைக்கு சென்று 45க்கு வாங்குவோம். அந்த கடைக்காரரின் அட்டூழியத்தை நாலு பேருக்கு சொல்லி அங்கு ஏமாறாமல் தடுப்போம். 2/அ
அதே சமயம், அதிக பட்ச சில்லறை விலைக்கு மேல் விற்பது குற்றமும் கூட. Legal metrology act 2009 படி முதல் தவறுக்கு அபராதமாக 25,000ஆகவும் இரண்டாவது தவறக்கு 50,000 ஆகவும் மூன்றாவது தவறுக்கு ஒரு லட்சம் அபராதமும் ஓராண்டு சிறையும் விதிக்கப்படும்.
பரஸ்பரநிதியில் (mutual funds) ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை மாதாமாதம் முதலீடு செய்வதே systematic investment plan (SIP)
ஏன் sip?
சிறு, குறு முதலீட்டாளருக்கு ஏற்றது
சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களை தாங்கும் /~
மாதாமாதம் சேமிக்கும் பழக்கத்தை உறுதிபடுத்தும்
சந்தையின் போக்கை எப்போதும் கவனித்துக் கொண்டே இருக்க வேண்டாம்.
எப்படி முதலீடு செய்வது?
1. வங்கியின் மொபைல் ஆப் / நெட் பேங்கிங் 2. நேரடியாக பரஸ்பர நிதியிடம்
இதற்கு உங்கள் kyc (know your customer) மிக முக்கியம். /~
ஏன் kyc?
சுருக்கமாக சொன்னால், உங்களை யார் என அடையாளப்படுத்தவும், சட்டவிரோத பரிவர்த்தனையை தடுக்க kyc பயன்படுகிறது. இதற்கு உங்கள் ஆதார் எண், பான் அட்டை முதலியவை தேவைப்படும்.
வங்கியில் கணக்கு இருந்தால் ஏற்கனவே உங்கள் KYC சரிபார்க்கப்பட்டு இருக்கும்.