Thread by @rajeshkmoorthy

எது சிறந்தது?
Endowment பாலிசியா அல்லது Mutual Fund முதலீடா?

வருமான வரி விலக்கு பெறவும், Guaranteed Returns மற்றும் காப்பீடு பெறவும் ஆகச்சிறந்த முதலீட்டு வழி Endowment பாலிசி தான் என்று இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இந்நேரம் உங்களை முற்றுகையிட்டிருக்கும் இல்லையா?

உங்களுக்கும், ஆஹா நமக்கு காப்பீடு, வரி விலக்கு மற்றும் Guaranteed Returns கிடைக்கிறதே என்று நீங்கள் சற்றும் யோசிக்காமல் உடனே அந்த நிறுவனங்களின் பாலிசியை வாங்குபவரா?

சொந்தங்கள்/நண்பர்கள் பாலிசி விற்கிறார்களே என்று அவர்களுக்கு உதவ நினைப்பவரா?

சற்றே நிறுத்தி சிந்தியுங்கள்.

உதாரணத்திற்கு நான் எடுத்துக்கொண்ட Endowment பாலிசி ஒரு சிறந்த இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் பாலிசி. அதன்படி, வருடத்திற்கு ₹1 லட்சம் வீதம் 10 வருடங்கள் நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்தினால், உங்களுக்கு 20 வருடங்கள் முடிந்தவுடன் ₹22,87,200 கிடைக்கும். இது போக 20 வருடங்களுக்கு 10 லட்சம் cover

ஆஹா ₹10 லட்சம் முதலீடு ₹22 லட்சமாகிறதே என்று ஆச்சரியமாக இருக்கின்றதா?

சரி. இதே பிரீமியம் நீங்கள் வருடா வருடம் ஏதாவது ஒரு சிறந்த Mutual Fundல் தொடர்ந்து 10 வருடம் முதலீடு செய்கிறோம் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

20 வருடம் கழித்து உங்களுக்கு ₹50,52,692 கிடைக்கும். நம்புவீர்களா?

சரி. இப்பொழுது 50 லட்சம் எப்படி வருமென்று இதில் இணைக்கப்பட்டுள்ள படத்தில் காண்பித்துள்ளேன்.

ஒரு நல்ல Mutual Fund, நீண்டகால முதலீட்டில் சராசரியாக 15% முதல் 20% வரை வருமானம் தரவல்லது. ஆனாலும், to be Conservative, நான் 12% CAGR என்று எடுத்துக்கொண்டுள்ளேன்.

எப்படி முதலீடு செய்யவேண்டும்?
1. வருடத்திற்கொருமுறை ₹1 லட்சம் வீதம் 10 வருடங்கள் முதலீடு செய்யவேண்டும்.
2. 11 ஆவது வருடம் முதல் 20ஆவது வருடம் வரை அந்த முதலீட்டை எடுக்காமல் அதே Mutual Fundல் தொடர வேண்டும்.
3. 20 வருடங்கள் term இன்சூரன்ஸ் தனியாக எடுக்க வேண்டும்.

Endowment பாலிசியில் எங்களுக்கு coverage கிடைக்கிறதே என்று நீங்கள் கேட்கலாம். அதையும் கருத்தில் கொண்டு தான் நீங்கள் ரிஸ்க் cover க்கு செலுத்தும் பிரீமியம் தொகையை லாபத்திலிருந்து கழித்துள்ளேன்.

₹50 லட்சம் கவர் பெற நீங்கள் செலுத்தக்கூடிய அதிகபட்ச பிரீமியம் வெறும் ₹12,000 மட்டுமே

அப்போ வரிவிலக்கு? எங்களுக்கு தான் Endowment பாலிசியில் கட்டும் பிரீமியம் தொகைக்கு வரிவிலக்கு கிடைக்கிறதே என்று நீங்கள் கேட்கலாம்.

அதையும் கணக்கில் எடுத்து, நீங்கள் அதிகபட்ச 30% bracketல் உள்ளதாக கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, அதையும் (₹3 லட்சம்) லாபத்திலிருந்து கழித்துள்ளேன்.

Capital Gains tax வருமில்ல, அதை என்ன செய்வது ன்னு கேட்டீங்கன்னா...

அதையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டாகிவிட்டது.

20 ஆண்டுகள் கழித்து வரும் வருமானத்தில் 10% (தற்போதைய LTCG % - ₹5,10,299) கழித்துக் கொண்டாகிவிட்டது.

இதையெல்லாம் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, கூட்டி கழிச்சிப் பார்த்தால், உங்களுக்கு மொத்தமாக ₹50,52,693 கிடைக்கும்.

Endowment பாலிசியில் உங்களுக்கு கிடைக்கும் தொகை ₹22,87,200 மட்டுமே.

பாலிசி எடுக்காமல் நீங்களே முதலீடு செய்தால் வரும் கூடுதல் வருமானம்: ₹27,65,493

கூடுதல் வருமானம் மட்டுமல்லாது உங்களுக்கு காப்பீட்டு தொகையும் கூடுதலாக கிடைக்கும்.
Endowment: 10X of பிரீமியம் = ₹10,00,000
நீங்கள் எடுக்கும் காப்பீடு: ₹50,00,000

நடுவே ஏதாவது அவசர தேவைகளுக்கு பணம் வேண்டுமென்றால் நீங்கள் எடுத்துக்கொள்ளலாம். Endowmentல் அது முடியாது.

Endowment பாலிசி எடுத்தால் உங்களுக்கு நஷ்டமே தவிர லாபம் என்பது எதுவுமில்லை.

நான் முன்னமே சொல்லிவருவது போல், இன்சூரன்ஸ்+முதலீட்டு product களால் அந்த நிறுவனம் மட்டுமே லாபம் ஈட்ட முடியும். நம்மால் முடியாது. பணவீக்க விகிதத்தை கணக்கில் எடுத்தால் உங்கள் லாபம் இன்னமும் குறையும்.

ஆகையால், உங்களது முதலீடு மற்றும் இன்சூரன்ஸ் இவைகளை பிரித்தே வையுங்கள். அப்பொழுது தான் உங்களுக்கு லாபம்.

மேலதிக சந்தேகம் இருந்தால் TL / DM ல் கேட்கலாம். மேலதிக தனிநபர் clarifications தேவைப்பட்டால் DM செய்யவும்.

🙏🙏🙏