Thread by @twthartanah

Semua orang dah tahu ke cara kira DSR? Debt to service ratio.

Atau dengan kata lain, rumah yang berapa ringgit anda boleh beli?

Boleh follow thread ini untuk tahu cara kira kelayakan pinjaman perumahan. RT dan sebarkan.

No 1: pendapatan bersih.

Gaji kasar - potongan EPF/Socso/PCB = Gaji Bersih atau gaji bawak balik

Jadi bila ada agen/banker tanya “gaji bersih berapa?”

Jangan tanya semula, “gaji bersih tu lepas tolak epf ke belum?”

Tension dia nanti.

Sebagai contoh, gaji kasar Encik Anwar RM3,400 kasar atau “gross salary”.

Biasanya:-

- 11% employee EPF.
- Socso contribution = RM16.75 (Rujuk perkeso.gov.my)

Jadi, pendapatan bersih dia or nett salary adalah

= RM3,400 - RM374 - RM16.75
= RM3009.25

No 2: seterusnya, cara kira debt service ratio (DSR).

Katakan Encik Anwar tadi ada membeli kereta Mercedes CLA45 AMG second hand dan membayar RM275 sebulan kepada Affin Bank. Tiada hutang lain dengan bank.

Ikut formula tadi:-

Hutang/Gaji bersih x 100 = DSR

Jadi DSR semasa Encik Anwar akan jadi:-

RM275/RM3009.25 x100 = 9.14%

9.14% tadi menunjukkan berapa % anda punya komitmen vs gaji. Lagi tinggi % bermaksud lagi banyak hutang.

Jadi berapa % rate DSR yang selamat untuk kita?

Average, 60% adalah DSR yang selamat.

Jadi kalau 60% tu paras selamat, 70%-75% tu kira paras leher.

“Kalau saya DSR sekarang 90% kira paras apa pula ya tuan?”

“Parasit. Makan tuan”

Beralih kepada number 3 pula. Cara kiraan bayaran bulanan kepada bank.

Bahasa mudahnya:-

Jumlah pinjaman/200 = monthly bayar bank (anggaran).

Saja letak gambar ni balik biar semua ingat.

“Mana datang 200 tu? Puas saya buka kitab purba masyarakat Rome, tak jumpa pon?”

Untuk menjawab soalan ni, 200 tu adalah “constant” yang diberi setelah mengambil kira anggaran berikut:-

Setiap RM100,000 pinjaman rumah = RM500 bayaran monthly selama 30 tahun.

Menggunakan formula add math darjah 3,

RM100,000 bahagi RM500 = 200

Dari sini terhasil “constant” tu.

Jadi kalau rumah tu RM200,000, bayaran bulanan kepada bank = RM1,000

Jadi berbalik kepada Encik Anwar tadi, katakan beliau nak beli sebuah teres 12 tingkap berharga RM340,000.

Jadi adakah loan dia bakal lepas?

Menggunakan kiraan di no 3 tadi:-

RM340,000/200 = RM1700 anggaran bayaran bulanan kepada bank.

Masukkan simultaneous equation tadi ni di dalam kiraan di no 2 pula:-

RM1700 + RM275 = total commitment = RM1975

Total commitment / nett salary x 100% = Debt to Service Ratio

Jadi, kiraan DSR baru dia akan jadi:-

RM1975/RM3009.25 x 100% = 65%

Jadi, DSR dia dah berada di sedikit atas paras selamat. Dah mula tak selamat.

Start dari sini, mungkin application bank A tak lepas, bank B pula suruh apply ASB la nak cantikkan scoring dulu, bank C suruh join loan dengan abang nya Ibrahim.

Macam-macam. Bukan salah banker.

Perlu diingatkan, 60% paras selamat ni adalah paras average bank, belum mengambil kira
“cost of living”,
scoring,
work risk,
umur ketika application,
geran rumah,
Akaun epf2,
dan lain-lain.

Jadi kalau anda apply loan rumah, dan loan tu reject disebabkan DSR sahaja sudah tak lepas,

mungkin anda perlu kurang kan selera, atau tak perlu menambah hutang baru?

Senang cerita, kalau orang dah reject tu, move on je la. Apa susah?

Ok dah tahu rumah berapa RM nak beli, boleh lah mula survey-survey.

Nak beli je, pm team twthartanah. Jangan dah view, dah booking, dah ada agen lain buat perangai dengan anda baru nak pm ya?

Kita mengamalkan persekitaran sihat, no double handling/sailang.

Terima kasih.