Thread by @jugglerowsky

Sobre bancos en Mx y comisiones.

Los bancos son, en esencia, instituciones que reciben dinero y lo hacen llegar al prospecto que -después de evaluarlo- lo pida (con un costo). Entre más eficientes sean, más ganan, cuidando que no se vacíe su bóveda para no morir en el proceso.

Son una pieza crítica en la economía: quien tenga un proyecto en puerta (coche, casa, negocio, los mismos mercados, etc.), puede usar el dinero ocioso de alguien más.
El Museo de Economía lo ilustra maravillosamente (si no han ido, vayan).

A diferencia de otros servicios financieros, los bancos ofrecen infraestructura y servicios de respuesta casi inmediata a quienes le den su dinero -verás cajeros de BBVA Bancomer pero no de Principal Fondos de Inversión-, y para que -idealmente- puedas retirar cuando quieras.

Aunque es casi imposible que todos los clientes de Banamex retiren todo al mismo tiempo, Banamex debe cuidar que haya dinero tanto líquido como en préstamos que les den ganancia. Detrás de ello, hay mucha ciencia de datos, estadística y regulaciones (acuerdos como Basilea III).

Dentro de esas regulaciones, existen propuestas de administración de riesgos que un banco enfrenta -crediticio, operacional y de mercado, entre otros-.
Cuando le pides prestado al banco, ellos te evalúan antes de prestarte -porque igual y no les pagas-.

De hecho, para un banco, un cliente bueno no es el que paga a tiempo: es el que paga tarde, gastando el mínimo en cobrarte. Nuevamente, hay modelos y mucha ciencia de datos detrás de ello: si alguna vez te tardaste en pagarle, seguro te llegan más ofertas de créditos.

El modelo del banco debe incluir y prorratear sus gastos -servicios de cajeros, cheques, banca electrónica, tokens, etc.-, y también las pérdidas (préstamos incobrables). Eso se traduce en los intereses que cobra.

Esto último es el motivo por el que en Mx los bancos son caros: somos un país donde la gente paga fuera del rango aceptable de tiempo -o de plano no paga-, cobrar es un martirio costoso, donde existen muchos fraudes y poco Estado de Derecho.

Los bancos tienen tradicionalmente tres formas de ingresos: intereses, asesorías y comisiones.
Lo que está planteando Morena no es menor: están atacando una de esas entradas (probablemente la más importante).

Entiendo que en Mx muchas comisiones son motivo de discusión, pero en muchos casos existe un porqué. Consultar tu saldo requiere respuesta en tiempo real de muchas bases de datos del banco para asegurar que no consultes y retires al mismo tiempo (golpe clásico de hace años).

[Imagina que tienes $200, y al mismo tiempo, en tres cajeros diferentes, intentas sacar $100. Una mala infraestructura tecnológica te lo permitiría, porque mientras un cajero retira, tu saldo no se ha actualizado en el otro cajero.]

Quien debe determinar que el banco no sea tan caro es el propio mercado -sin olvidar que Banxico también lleva registro de las comisiones y da la consumidor herramientas de decisión-.
La iniciativa de ley de Morena va contra el mercado, y de ahí la reacción en la Bolsa.

Un golpe puede causar que esos servicios se cobren por otro lado -como en los intereses- o desaparezcan (podría dejar de ver menos cajeros, o menos seguridad en su banca electrónica, y más clonaciones en tarjetas, cargos no reconocidos, etc.).

Salió la nota de que la ABM buscará un acercamiento con el Senado y la Bancada de Morena para entender y explicar esta situación. Usted puede también ejercer presión con sus representantes.

Moraleja: un país más pagador causa una banca más barata. Dé más poder al mercado; permita que haya más instituciones. Manténgase informado de esto, y busque a sus representantes. Si quiere consultar más sobre esas comisiones, visite elfinanciero.com.mx/economia/banco…